笨蛋财务管理手册 (五)完善的策略

如要更有效的管理我们的财务,制定一套完善的策略是肯定需要的。以下是我们过去二十多年来一直遵守着所谓的笨蛋财务管理策略,在此愿与大家分享。大家可以參考一下并制定适合自己的策略。

1. 増加收入

在初期因为正业的薪资较低,所以我们选择了兼职教補习來增加收入。切记这只是一个短暂的做法或策略。长期來说事业的成长才是真正能够提升我们的能力,附加价值和收入的长远策略。努力经营事业除了能使我们在工作上有成就感之外,也能让我们有足够的资源持续扩展自己的财务组合。

2. 制定预算

从年轻至如今,我们从不间断并时刻都在做预算。这乃是管理财务的不二法门!为每个月或年度甚至每一天制定预算是极其重要的。因为这能帮助我们更清楚了解该如何正确的分配收入及不超出所预算的开支。进行预算也能帮助我们提前做出适当的决策,更有效率地为未来重要的事项进行计划,筹备和安排。

3. 管理开销

如果说开销与收入无时无刻都是成正比,那无论我们賺多少钱都不会看见其果效。更糟糕的是我们可能还会过度花费未来的钱,也因而欠下许多债务。有人说如果有了更多的钱,一定什么问题都没有了!但真相是没有正确的开销习惯和管理,再多的钱还是不夠用的,反而会制造更大的问题!所以把开销控制在适当的水平,纵使收入增长,只要个人和家庭的因素没有改变就始终能和收入保持原来或更低的比率。如果开销一直增加,我们就要仔细评估,做出取舍,放弃一些不必要的花費,开源节流啊!

4. 定时儲蓄

每个月如果有出糧,就一定要儲蓄,就是这么简单。儲蓄多少可按各自的目标和限期规划。有机会当然也会在月尾把所有没用完的钱存起来。如果真的有困难也要象征似的存一点点。这能让我们一直保持儲蓄的习惯及持续性。年轻时当儲蓄的金额达到三千或五千,我一定跑去銀行开个定期储蓄户口赚取更高的利息。如今在网上银行便可以很轻松地做到!

5. 保障未来

保障未来是非常重要的。保險是一种保障未来的工具!适度和按着各自的需要購买保险也是管理财務的一部分。对于年轻时的我们,保险在財务组合里的必要性并不是很高。除非从事高风险的工作,不然我们不鼓励购买过多的保险。当我们的家庭还处于年轻的阶段,有年少的孩子而我又是家庭主妇时,对保险需求便増加了,保障的数额也比以往更大。如今我们的家庭遂渐成熟,女儿也都长大了,則注重在医药保险和保障晚年的生活!

6. 按时投资

投资是中期和长期财务管理的工具。把暫时未需要用到的儲蓄投资在比定期户口回酬率更高的理財工具上,比如基金,股票,房地产等等。但我们必须事先明白高回报必定也要面对高风险。这等投资都有血本无归的可能性。我们只有在拥有隐定的財务状况下,可以应付任何短期内的突发事件和拥有中期不需要并可以面对亏损的资金才可參与其中。若真的投资必定事先做足功课,了解清楚所投资的产品或股票,绝不可贸贸然地把辛苦赚来的钱拿去投机取巧。在这里我们必须申明除了房地产的投资外,我们不曾借钱投资在其他的投资工具上,因為其中的風险对我们來说是极高的。另外我们也绝不参与自己不明白,操作复杂和自己无法掌控的投资。

7. 还清债务

大多数人都难免会有一些债务在身,比如卡债,房贷和车贷等等,我们也不例外。因为明白银行借贷的利率比存款的利率来得高,所以我们相信盡快清还债务可以帮助我们省下一大笔需要支付给银行的利息,同时也可以提早得到自由并拥有自己的产业。除此之外,基于使用便利和方便应对突发性的危机,我们也拥有一些信用卡。每个月我们一定把账单还清,从不拖欠。我们也不用信用卡支取现金。这是避免利上加利,使债务以不可思议的速度增長甚至超越自己的能力,无法偿还。车贷的利息是固定的,也是按周期计算的,提早偿还并沒有很多实际的利益。所以年輕的我们都盡量延遲購買自己的車子,後來買也是買舊車因為新車會貶值。当財務狀況比較穩定時才換价钱经济又实用的丰田。如今能力已充足,我們才买豪華一点的汽車而车贷則保持在五年以下,盡量省下更多的利息。

8. 创建被动收入

投资理財所赚取的收入叫着被动收入。被动收入是我们规划財务独立的重点,也是我们长期努力的方向。被动收入的组合包括租金,利息,股息,基金红利等等。打造被动收入最重要的是要做到零贷款并完全拥有自己的投资组合。因为仍欠债的投资组合基本上是属于银行的,并不是属于我们的,因为其中所得到的收入,首要是要还欠银行的债务和利息。当扣除了这些,可能还需要补贴,所以基本上拥有的产业是负收益的产业。所以我们从不急着投资房地产,而是更专注于清还贷款,达到正收入为止。按歩就班是我们在打造被动收入一直遵守的的原则!

9. 规划税务

隨着收入的增长,税务上支出也会相对的增加。所以规划税务也是财务管理里重要的一环,每年政府的財务预算案都会有一些对于纳税者的优惠政策。对这些政策的了解就能帮助我们通过合法途径减低税务。

10. 为晚年规划

为晚年生活规划是一项长远的计划,也是财务管理的一部分,属于重要,但不紧急的事项。年轻时我们曾认为自己距离五十岁非常遥远,但转眼之间,五十岁已到眼前了。光陰似箭,所以愈早规划愈好,若之前错过一些时间便从现在开始吧!因为只要踏出第一步,就永远都不嫌太迟!晚年规划包括了成立被动收入组合 (passive income), 按时为退修金儲蓄和投资,周期性调整生活方式和开销模式,学习养生之道,立遺囑,安排財产分配和医疗保健等等事项。大家可按自己的需要,制定适合自己的计划。

11. 回馈社会

回馈社会,帮助弱势的群体和损献给其他有意义的事工使我们能与有需要的人分享自己所领受的祝福,使我们的人生和财务管理更有价值和意义!

我们这二十多年的财务管理法就是这么简单和容易实行。如果各中遇到阻碍或半途而废必定是我们在目标,理念,习惯和行为出了问题,需要重新评估和调整。以终为始,持之以恒,不断学习和改进是这套财务管理方法成功的关键,时间是它的推手!

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